सेवानिवृत्ति के बाद दिन-प्रतिदिन की जीवनशैली की लागतों का वित्तपोषण करना बहुत कठिन हो सकता है। लेकिन यह तब तक है जब तक कि आपके पास आपके लिए पूरी तरह से स्थापित सेवानिवृत्ति निधि न हो। हमें इस तथ्य का सामना करना होगा कि हर किसी के पास सरकारी नौकरी नहीं है जो उन्हें सेवानिवृत्ति के बाद पेंशन प्रदान करे। और इसलिए, पेंशन योजनाओं में निवेश करने की आवश्यकता है।
राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) और एलआईसी पेंशन योजना (एलपीवाई) भारत में सबसे अधिक पेंशन योजनाओं में से दो हैं। इस लेख में, हम दोनों के बीच के अंतरों पर विस्तार से चर्चा करेंगे।
राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) क्या है?
राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) एक पेंशन योजना है जो सरकार द्वारा व्यक्तियों को मासिक पेंशन भुगतान प्रदान करने के लिए शुरू की गई है। सरकारी कर्मचारी, निजी क्षेत्र के कर्मचारी और स्वरोजगार करने वाले व्यक्ति सहित हर कोई इस योजना को अपना सकता है।
एनपीएस योजना में, ग्राहक को अपने पेंशन खातों में योगदान करने की आवश्यकता होती है। ये योगदान आपके कोष को बढ़ाने के लिए कई बाजार से जुड़े उपकरणों में डाल दिया है। इसलिए, इन उपकरणों के प्रदर्शन के अनुसार अंतिम पेंशन राशि भिन्न होती है।
ब्याज दर भी परिवर्तनशील है और 9% से 12% के बीच है। यह योजना 18 से 60 वर्ष की आयु सीमा में व्यक्तियों द्वारा चुनी जा सकती है। एनपीएस खाता खोलने के बाद, आपको 60 वर्ष की आयु तक इसमें निवेशित रहने की आवश्यकता है।
What is the Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) / LPY?
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना एलआईसी द्वारा प्रदान की जाने वाली एक सरकार समर्थित पेंशन योजना है। यह योजना 2017 में शुरू की गई थी और अपने ग्राहकों को एक निश्चित मासिक पेंशन प्रदान करने का वादा करती है। और इसे प्राप्त करने के लिए आपको कम से कम 10 वर्षों तक पॉलिसी में निवेशित रहने की आवश्यकता है।
इस पॉलिसी में किया गया निवेश क्रमशः INR 1,000 से INR 10,000 तक की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए INR 1.5 लाख से INR 15 लाख तक हो सकता है। आप मासिक, अर्धवार्षिक, त्रैमासिक या वार्षिक पेंशन भुगतान का विकल्प चुन सकते हैं।
नोट: एलआईसी द्वारा किए गए कुछ संशोधनों के बाद, पीएमवीवीवाई अब 2021 के वित्तीय वर्ष से 7.40% प्रति वर्ष की एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करेगा। साथ ही, आवेदन की अंतिम तिथि 31 मार्च 2023 है।
एनपीएस बनाम एलपीवाई
| क्रमांक नहीं। | विशेषताएँ | राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) | Pradhan Mantri Vaya Vandana Yojana (PMVVY) / LIC Pension Yojana |
| 1. | परिपक्वता राशि | निश्चित नहीं | गारंटीड रिटर्न |
| 2. | पात्रता मापदंड | भारतीय नागरिक और एनआरआई | भारतीय नागरिक |
| 3. | प्रवेश आयु | 18 से 60 वर्ष | >60 साल, कोई ऊपरी सीमा नहीं |
| 4. | निवेश राशि | न्यूनतम: INR 500 प्रति योगदान और INR 1000 प्रति वर्ष अधिकतम: कोई ऊपरी सीमा नहीं | INR 1.5 लाख से INR 15 लाख |
| 5. | पेंशन राशि | चर | INR 1,000 से INR 10,000 |
| 6. | पॉलिसी अवधि | 60 वर्ष की आयु तक (सेवानिवृत्ति) | 10 साल (न्यूनतम) |
| 7. | ब्याज की दर | 9% से 12% (परिवर्तनीय) | वित्त वर्ष 2021 के लिए 7.40% प्रति वर्ष (फिक्स्ड) |
| 8. | ऋण सुविधा | एनपीएस पर ऋण नहीं ले सकते | एलपीवाई पर ऋण ले सकते हैं। |
| 9. | प्रबंधन शुल्क | कम (0.25% लगभग) | उच्च (लगभग 1%) |
| 10. | कर लाभ | धारा 80CCD और धारा 80C के अनुसार कर कटौती की अनुमति (प्रति वर्ष INR 2 लाख तक) | धारा 80C के अनुसार कर कटौती की अनुमति (INR 1.5 लाख प्रति वर्ष तक) |
| 1 1। | वार्षिकी | आपको मेच्योर्ड कॉरपस के कम से कम 40% के साथ एक वार्षिकी खरीदनी चाहिए | आपको एक वार्षिकी खरीदनी होगी लेकिन यह केवल एलआईसी से ही होनी चाहिए। |
| 12. | समय से पहले निकासी | मैच्योरिटी से पहले केवल 20% ही निकाला जा सकता है। शेष 80% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाता है। | 98% धनवापसी |
एनपीएस और एलपीवाई के बीच अंतर के बिंदु
1. पात्रता मानदंड
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना वरिष्ठ नागरिकों की सेवा के लिए है। इसलिए, आवेदकों की आयु 60 से अधिक होनी चाहिए। और पॉलिसी में अधिकतम प्रवेश आयु नहीं है। दूसरी ओर, एनपीएस योजना के लिए प्रवेश आयु 18 से 60 वर्ष के बीच है।
अंतर की एक और बात यह है कि भारतीय नागरिक और साथ ही एनआरआई दोनों एनपीएस खाता खोल सकते हैं। लेकिन, PMVVY केवल भारतीय नागरिकों के लिए है।
2. पेंशन दर
PMVYY पॉलिसी के पहले वर्ष के लिए 7.40% प्रति वर्ष की दर से मासिक पेंशन भुगतान प्रदान करता है। जबकि एनपीएस की पेंशन दर तय नहीं है। NPS तब मैच्योर होता है जब आप 60 वर्ष की आयु प्राप्त करते हैं। और उसके बाद, कॉर्पस का कम से कम 40% वार्षिकी में निवेश करने की आवश्यकता है। अब, आपकी पेंशन दर इस बात पर निर्भर करती है कि वार्षिकी बाजार में कितना अच्छा प्रदर्शन करती है। इसलिए, एनपीएस द्वारा प्रदान की जाने वाली पेंशन दर परिवर्तनशील है।
3. पेंशन राशि
एलपीवाई के साथ आपको मिलने वाली न्यूनतम पेंशन राशि INR 1000 प्रति माह है। और इस योजना के तहत अधिकतम पेंशन INR 10,000 है। लेकिन एनपीएस के साथ, आपको मिलने वाली कोई गारंटीकृत राशि नहीं है।
एनपीएस से आपकी मासिक पेंशन की राशि आपके द्वारा चुनी गई वार्षिकी के प्रदर्शन पर निर्भर करती है। यदि वार्षिकी पर्याप्त रूप से अच्छा प्रदर्शन करती है, तो आपको पेंशन के रूप में मोटी रकम मिल सकती है। लेकिन, अगर इसके विपरीत होता है, तो आपकी पेंशन राशि आपकी अपेक्षा से बहुत कम हो सकती है।
4. निवेश राशि
आप केवल INR 100 के साथ एक NPS खाता खोल सकते हैं। और इसके लिए आपको न्यूनतम योगदान INR 1,000 प्रति वर्ष करने की आवश्यकता है। लेकिन, प्रत्येक योगदान के लिए न्यूनतम राशि INR 500 है और इसकी कोई अधिकतम सीमा नहीं है।
PMVVY में अधिकतम निवेश राशि INR 15 लाख तक हो सकती है। और INR 1,000 का मासिक भुगतान प्राप्त करने के लिए न्यूनतम निवेश INR 1.5 लाख है।
5. पॉलिसी अवधि
आप 18 से 60 वर्ष की आयु तक किसी भी समय एनपीएस की सदस्यता ले सकते हैं। लेकिन, जब तक आप रिटायरमेंट की उम्र यानी 60 साल तक नहीं पहुंच जाते, तब तक आप मैच्योरिटी कॉर्पस का लाभ नहीं उठा सकते।
PMVVY को केवल वरिष्ठ नागरिक ही ले सकते हैं। और पॉलिसी की अवधि कम से कम 10 वर्ष होनी चाहिए।
6. कर लाभ
PMVVY IT अधिनियम, 1961 की धारा 80C के तहत कर कटौती की पेशकश करता है। इसका मतलब है कि आप एक वित्तीय वर्ष में INR 1.5 लाख तक की कर कटौती का दावा कर सकते हैं। लेकिन, अर्जित ब्याज कर-मुक्त नहीं है।
दूसरी ओर, एनपीएस योजना में आप जो योगदान करते हैं, उस पर धारा 80सी और धारा 80सीसीडी के अनुसार कर छूट मिलती है। यह आपको अपने एनपीएस योगदान पर कुल 2 लाख रुपये की कर कटौती का दावा करने की अनुमति देता है। परिपक्वता
7. ऋण सुविधा
एनपीएस किसी भी प्रकार की ऋण सुविधा प्रदान नहीं करता है। इसका मतलब है कि आप अपनी एनपीएस योजना पर ऋण नहीं ले सकते।
PMVVY आपके द्वारा पॉलिसी के साथ 3 वर्ष पूरे करने के बाद ऋण सुविधा प्रदान करता है। इसके माध्यम से आप जो अधिकतम ऋण ले सकते हैं वह पॉलिसी मूल्य का 75% है।
नोट: अप्रैल 2021 तक स्वीकृत सभी ऋणों पर ब्याज दर 9.5% प्रति वर्ष है
8. समयपूर्व निकास
आप एलपीवाई में समय से पहले निकासी का विकल्प चुन सकते हैं लेकिन खरीद राशि का 98% आपको भुगतान कर दिया जाएगा। साथ ही यह केवल गंभीर बीमारी या दुर्घटना जैसी गंभीर आपात स्थिति के मामलों में ही किया जा सकता है।
एनपीएस टियर 1 खाते के लिए समय से पहले निकास तभी किया जा सकता है जब ग्राहक ने इसके साथ 3 साल पूरे कर लिए हों। ऐसी स्थिति में आप केवल 20% राशि निकाल सकते हैं और शेष 80% वार्षिकी में निवेश कर सकते हैं। साथ ही, उच्च शिक्षा, विवाह, लाइलाज बीमारी आदि जैसे कारणों से ही एनपीएस के लिए समय से पहले निकासी की अनुमति दी जा सकती है।
इसके अलावा, ध्यान रखें कि एनपीएस टियर 2 खातों पर कोई निकासी प्रतिबंध नहीं है।
एनपीएस बनाम एलपीवाई: अंतिम फैसला
प्रधानमंत्री वय वंदना योजना सभी सेवानिवृत्त व्यक्तियों के लिए सर्वोत्तम है। ब्याज दर में बिना किसी उतार-चढ़ाव के नियमित आय स्रोत चाहने वाले वरिष्ठ नागरिक एलपीवाई को प्राथमिकता देंगे। दूसरी ओर, एनपीएस युवा पीढ़ी के लिए कहीं बेहतर अनुकूल है।
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