सेवानिवृत्ति के बाद आर्थिक रूप से सुरक्षित और स्वतंत्र जीवन जीना लगभग सभी की उम्मीद है। हालांकि, मुद्रास्फीति की लगातार बढ़ती दर के साथ, एक आरामदायक जीवन स्तर बनाए रखना कुछ ऐसा है जो कई लोगों के लिए चुनौतीपूर्ण लग सकता है।
पर्याप्त बचत के साथ भी, आपको अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए आय के एक नियमित स्रोत की आवश्यकता होगी, विशेष रूप से आपके मासिक वेतन के अभाव में। अपनी सेवानिवृत्ति के बाद अपनी वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करने के लिए, अपनी पेंशन और सेवानिवृत्ति निधि की योजना बनाना महत्वपूर्ण है।
अपनी पेंशन और सेवानिवृत्ति निधि की योजना बनाना भारी पड़ सकता है, खासकर यदि आपको वित्तीय नियोजन के बारे में जानकारी नहीं है। इसलिए एक जानकार वित्तीय सलाहकार से परामर्श करना महत्वपूर्ण है जो आपकी सेवानिवृत्ति निधि की कुशलतापूर्वक योजना बनाने में आपकी सहायता कर सकता है।
इस लेख में, हम आपको पेंशन और सेवानिवृत्ति निधि के बारे में छह शीर्ष चीजों पर चर्चा करते हैं जो आपको अपने पैसे को बढ़ाने और प्रबंधित करने में मदद करेंगे। इस तरह, जब आप रिटायर होते हैं तो आप आर्थिक रूप से सुरक्षित होते हैं।
1. सेवानिवृत्ति निधि आपको सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय प्रदान करती है
एक सफल सेवानिवृत्ति योजना के लिए पहला कदम सेवानिवृत्ति निधि की प्रकृति को समझना है और यह समझना है कि वे आपकी सेवानिवृत्ति के वर्षों में आपको वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्रदान कर सकते हैं।
रिटायरमेंट फंड ऐसे निवेश होते हैं जो आपको अपनी नौकरी से मिलने वाले वेतन के एक हिस्से को बचाने में मदद करते हैं। ये फंड आपको रिटायर होने से पहले ही आय का एक स्थिर स्रोत देते हैं। एक सेवानिवृत्त कर्मचारी के रूप में, आप अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान अपने निवेश के लिए एक मासिक वार्षिकी प्राप्त करते हैं, और आपको अपने पूरे जीवन काल के लिए पेंशन फंड में किसी भी राशि का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है।
ज्यादातर कंपनियां अपने कर्मचारियों को रिटायरमेंट पैकेज देती हैं। इसके अतिरिक्त, विभिन्न स्व-निर्देशित व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते (आईआरए) हैं जो व्यक्तियों को आपकी सेवानिवृत्ति के लिए बचाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं, जैसे कि बैंकों और बीमा कंपनियों द्वारा पेश किए गए। यदि आप वित्तीय नियोजन पर सलाह चाहते हैं, तो रोबो सलाहकार के पास जाएँ। रोबो सलाहकार क्या है ? यह एक विशेष सॉफ्टवेयर है जो वित्तीय सलाहकारों का काम करता है।
रिटायरमेंट फंड को मैनेज करने का सबसे अच्छा तरीका कुछ एन्युटी प्लान में निवेश करना है। इन्हें आमतौर पर एक वित्तीय विशेषज्ञ द्वारा प्रबंधित किया जाता है जो एक बीमा कंपनी का सदस्य होता है और एक सक्रिय लाइसेंस रखता है। एन्युइटी प्लान एक निश्चित अवधि में लाभार्थी को एक निश्चित मासिक राशि का भुगतान करते हैं। इस तरह, एक व्यक्ति को नियमित मासिक आय का आश्वासन दिया जा सकता है, जिससे उन्हें भविष्य के बारे में चिंता न करने की अनुमति मिलती है।
2. एक वार्षिकी योजना आपको आपकी मृत्यु तक नियमित आय देती है
एक पेंशन योजना उस समय से शुरू होती है जब आप योजना खरीदते हैं जब तक आप सेवानिवृत्त नहीं हो जाते। बीच की अवधि को संचय चरण कहा जाता है जिसमें आप नियमित प्रीमियम का भुगतान करेंगे। इन प्रीमियमों को आगे निवेश प्रबंधकों द्वारा निवेश किया जाएगा। जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप कुल संचित राशि का लगभग एक तिहाई निकाल सकते हैं, जो कर-मुक्त होगा।
हालाँकि, शेष राशि को वापस नहीं लिया जा सकता है और इसका उपयोग वार्षिकी योजना खरीदने के लिए किया जाना है। यह वार्षिकी योजना आपको आपकी मृत्यु तक नियमित आय प्रदान करती है। इस योजना से प्राप्त पेंशन कर योग्य है और उस विशेष समय पर ब्याज दर पर आधारित है।
वार्षिकी योजना होने के बहुत सारे लाभ हैं। सबसे बड़ा लाभ यह है कि जब आप सेवानिवृत्त होते हैं, तो आप अपने पूरे जीवनकाल में किए गए धन पर जीने में सक्षम होंगे। एक और फायदा यह है कि आपके पास जो पैसा है वह कभी बेकार नहीं जाएगा। आपकी नियमित आय पर टैक्स देने के बजाय, पैसे का इस्तेमाल आपके बच्चों की शिक्षा, यात्रा खर्च या अन्य उद्देश्यों के लिए किया जा सकता है। अनिवार्य रूप से, वार्षिकियां आपको भुगतान की जाने वाली राशि पर नियंत्रण देती हैं।
3. नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजनाएं कई लाभ प्रदान करती हैं
एक सेवानिवृत्ति निधि एक कंपनी द्वारा कर्मचारी के लिए एक निवेश के रूप में स्थापित की जाती है, आमतौर पर उस क्षण से जब तक वे अपने काम के वर्षों के अंत तक काम नहीं करते हैं। अधिकांश देशों में, यह शब्द पेंशन योजना के किसी भी रूप को संदर्भित करता है जो सेवानिवृत्त श्रमिकों को मासिक भुगतान प्रदान करता है।
एक कार्यकर्ता द्वारा फंड में किए गए योगदान को उनके नियमित वेतन से लिया जाता है। यह पैसा समय के साथ जमा होता है और एक निश्चित राशि में बढ़ जाता है, जिसका भुगतान नियोक्ता से मिलने वाले वेतन के अलावा हर महीने किया जाता है।
सेवानिवृत्ति निधि कई लाभ प्रदान कर सकती है। आपके नियोक्ता द्वारा प्रायोजित सेवानिवृत्ति निधि होने के लाभों में से एक यह है कि इसे चुने गए धन के प्रकार के आधार पर शेयरों, बांडों और शेयरों सहित संपत्तियों की एक विस्तृत श्रृंखला में निवेश किया जा सकता है। चूंकि पैसा आपकी तनख्वाह से मासिक रूप से लिया जाता है, इसलिए इसे सहेजना आसान है। जैसा कि अधिकांश नियोक्ता कर्मचारी योगदान के एक हिस्से से मेल खाते हैं, आप वास्तव में अधिक पैसा कमा सकते हैं। नियोक्ता-प्रायोजित सेवानिवृत्ति योजना आपको नियमित सेवानिवृत्ति योजना की तुलना में कम से कम तीन गुना अधिक बचत करने में मदद करती है, इसके साथ आने वाले कर लाभों के कारण।
कुछ नियोक्ता यह भी पसंद करते हैं कि उनके कर्मचारी अपने वेतन का एक अलग खाते में निवेश करें, जो तब फंड में शामिल किए बिना ब्याज जमा करेगा।
4. लक्ष्य तिथि निधि के माध्यम से विविधीकरण
पेंशन प्लान और कई रिटायरमेंट फंड लंबी अवधि के अनुबंध हैं जिनसे बाहर निकलना आसान नहीं है। बड़े पोर्टफोलियो वाले म्यूचुअल फंड के विपरीत, पेंशन योजनाएं निवेश विकल्पों में प्रतिबंधित हैं।
यदि आप सेवानिवृत्ति निधि की तलाश कर रहे हैं जिसे कई निवेश विकल्पों में विविध किया जा सकता है, तो लक्ष्य तिथि निधि, जैसे मोहरा लक्षित सेवानिवृत्ति निधि, एक विकल्प हो सकता है। टारगेट डेट फंड के काम करने का तरीका आसान है। आप शुरुआत में इसमें जितना पैसा चाहते हैं उतना ही डाल देते हैं और फिर रिटायरमेंट तक इसे भूल जाते हैं।
स्टॉक, बॉन्ड, रियल एस्टेट, अंतरराष्ट्रीय मुद्राएं और मुद्रा बाजार के साधनों सहित कई लक्ष्य-तिथि सेवानिवृत्ति निधि निवेश हैं। यह आपको एक विविध पोर्टफोलियो रखने और बड़े होने पर उस पर निर्माण करने की अनुमति देता है।
उनके लचीलेपन के अलावा, टारगेट फंड को दो मुख्य लक्ष्यों को ध्यान में रखकर तैयार किया गया है: कम लागत और अधिक रिटर्न। जबकि उनके सभी म्यूचुअल फंड निवेशों को औसत पोर्टफोलियो की तुलना में जोखिम भरा माना जाता है, उनकी लागत-प्रभावशीलता किसी अन्य फंड प्रकार से बेजोड़ है।
5. पेंशन योजनाएं और कराधान
कराधान सबसे बड़ी समस्याओं में से एक है जो पेंशन योजना को प्रभावित करती है। यदि आप पेंशन प्राप्त कर रहे हैं या कर्मचारी सेवानिवृत्ति योजना के लिए पात्र हैं, तो आपको प्राप्त होने वाली कुछ राशि कर योग्य है। यदि आपके खाते में कोई निवेश नहीं है, तो पेंशन राशि या वार्षिकी राशि पूरी तरह से कर योग्य है। इसका मतलब है कि आपकी आय का कुछ हिस्सा करों पर खर्च किया जाएगा।
हालांकि, कई अन्य निवेश विकल्पों को चुनकर, आपके पास अधिक कर-कुशल निवेश पोर्टफोलियो हो सकता है।
6. पारंपरिक और रोथ आईआरए के बीच चयन करना
अधिकांश मुख्य प्रकार के सेवानिवृत्ति निवेश खाते दो प्रकार के आईआरए में आते हैं: पारंपरिक आईआरए और रोथ आईआरए। आईआरए चुनते समय, आपको इन दो आईआरए के बीच महत्वपूर्ण अंतरों को ध्यान में रखना चाहिए।
उनके बीच मुख्य अंतर यह है कि कर कैसे काम करते हैं। पारंपरिक आईआरए में, जब आप सेवानिवृत्ति के बाद खाते से पैसे निकालते हैं तो आपको करों का भुगतान करना होगा। रोथ आईआरए में रहते हुए, खाते को पूर्व-कर डॉलर में वित्त पोषित किया जाता है। इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति के बाद निकासी पर कोई कर नहीं है।
पारंपरिक और रोथ इरा के बीच चयन करने के लिए, आपको बस यह अनुमान लगाना होगा कि क्या कर की दर अभी की तुलना में कम या अधिक होगी। यदि आप अनुमान लगाते हैं कि कर की दरें अभी कम हैं, तो रोथ इरा आपके लिए फायदेमंद होगा क्योंकि आप अपने खाते में जाने वाले धन पर कर का भुगतान करते हैं और सेवानिवृत्ति पर भविष्य की सभी निकासी कर-मुक्त हैं।
आईआरए कर लाभ स्पष्ट हैं। हालांकि, यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि ऐसे प्रतिबंध हैं जो लागू हो सकते हैं। आप कितना पैसा बचा सकते हैं इस पर प्रतिबंध हैं। आप अपने आईआरए में पांच साल से अधिक समय तक निवेश करने के लिए अपने योगदान का उपयोग नहीं कर सकते हैं। आपको अपने आईआरए से आय पर करों का भुगतान भी करना होगा।
निष्कर्ष
कुछ बेहतरीन पेंशन प्लान और रिटायरमेंट फंड वे हैं जो निवेशक को कम से कम जोखिम और अधिकतम लाभ के साथ आते हैं। कई निवेशक अब अपना ध्यान म्युचुअल फंड में निवेश करने के लिए स्थानांतरित कर रहे हैं जो उच्च जोखिम वहन करते हैं लेकिन कर-मुक्त, कम-जोखिम, या कर-कटौती योग्य फंडों के लिए बहुत अधिक रिटर्न की गारंटी देते हैं जो कम से कम जोखिम में आते हैं। इस प्रकार, सही फंड चुनने का सबसे प्रभावी तरीका कंपनियों या फंडों के बारे में अपना खुद का शोध करना है। इस तरह, आप एक सूचित निर्णय लेने में सक्षम हैं। आप किसी अनुभवी और प्रतिष्ठित वित्तीय सलाहकार से भी सलाह ले सकते हैं।
अपनी वित्तीय जरूरतों को जानना और अपनी बचत दर के बारे में यथार्थवादी होना महत्वपूर्ण है। इसके अलावा, जितना अधिक आप अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाते हैं, आपके निवेश पर अधिक रिटर्न अर्जित करने की संभावना उतनी ही बेहतर होती है। निवेश के रूप में विविधीकरण – स्टॉक और म्यूचुअल फंड दोनों में – अच्छा माना जाता है क्योंकि इससे अधिकतम लाभ हो सकता है।
अधिकतम लाभ के लिए, आप टैक्स सेविंग म्यूचुअल फंड का विकल्प चुन सकते हैं जो विभिन्न लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों के कुछ लाभ यह हैं कि वे आपके करों को बचाते हैं और आपके निवेशित धन पर कोई आयकर या कोई कर देने की आवश्यकता नहीं है। आप बिना किसी परेशानी के अपने पैसे का उपयोग कर सकते हैं और जरूरत पड़ने पर अपने पैसे निकाल सकते हैं।